近日，中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法（征求意见稿）》，面向社会公开征求意见。该征求意见稿已于8月4日起向社会公开征集意见倍顺网，截止日期为9月3日。
这份新规中最引人注目的变化是取消了2022年倍顺网版监管规则中关于个人办理单笔5万元以上现金存取业务需“了解并登记资金来源或用途”的硬性要求。不过倍顺网，在为客户提供现金汇款、实物贵金属买卖等一次性交易金额超过5万元的业务时，金融机构仍需开展尽职调查，并登记客户身份基本信息，留存客户有效身份证件或其他身份证明文件的复印件或影印件。
2022年，针对自然人客户单笔存取5万元以上现金的反洗钱监管规则曾引发广泛社会争议。2022年1月，三部门曾发布相关管理办法，明确规定商业银行等金融机构在为客户办理人民币单笔5万元以上现金存取时，应识别并核实客户身份，了解并登记资金的来源或用途。这一规定迅速登上热搜，公众意见分歧较大。部分声音认为此举增加了业务办理的繁琐性，甚至担忧可能侵犯个人隐私；而支持者则认为这是打击洗钱犯罪、维护金融安全的必要手段。
央行相关部门负责人当时回应称，统计数据显示超过5万元的现金存取业务仅占全部现金存取业务的2%左右，因此该规定对绝大多数客户影响有限，且不会降低业务便利性。然而，该办法原定于2022年3月1日实施，但在当年2月21日，三部门发布公告，宣布因技术原因暂缓实施，相关业务按原规定办理。
金融机构在新管理办法要求下，遵循“了解你的客户”原则，识别并采取合理措施核实客户及其受益所有人身份，根据客户特征和交易活动的性质、风险状况，采取相应的尽职调查措施。如何在落实反洗钱尽职调查要求与客户体验、客户隐私之间实现平衡，成为金融机构面临的挑战。
专家建议银行在合规底线与体验温度间找到动态支点，通过技术替代人工提升效率，精准分级减少无效打扰，透明沟通消除隐私焦虑，最终实现反洗钱合规不打折、客户体验不降级、隐私保护不松懈的目标。具体路径包括优化流程提升客户体验，落实分层管理策略，更多应用数字化工具替代人工环节，严格保护客户隐私，遵循最小必要原则倍顺网，仅收集与业务相关的信息。
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